Srinivasan Seshadri, chef de la croissance et directeur mondial des services financiers chez HCLTech, a ouvert la séance en décrivant les systèmes financiers autonomes « comme des voitures sans conducteur », exaltants en potentiel, mais seulement s’ils « ne heurtent pas les murs de la conformité ». L’IA, a-t-il soutenu, se trouve désormais « dans le flux de l’argent », orientant les transactions, résolvant les litiges et façonnant les parcours clients.

Les consommateurs s’attendent déjà à des « interactions instantanées et intégrées au paiement et dans l’application », mais « la confiance, la transparence et la résilience n’ont pas tout à fait suivi la même cadence ».

Les dernières recherches de HCLTech, L’avenir des paiements : L’IA partout. La confiance nulle part ? mettent en lumière la tension : presque tous les responsables des paiements utilisent l’IA dans leurs opérations et plus de la moitié s’attendent à fonctionner comme des organisations de services financiers autonomes d’ici deux ans, mais une minorité possède l’infrastructure de données moderne nécessaire pour rendre l’autonomie sécuritaire, fiable et évolutive.

Qu’est-ce qui distingue l’autonomie de l’automatisation ?

La première question de Seshadri cherchait une définition : en quoi les paiements autonomes d’aujourd’hui diffèrent-ils des vagues précédentes d’automatisation ?

Pour Roel Huisman, d’ING, l’innovation « ne devrait jamais être une question d’innovation », mais de finalité ; de meilleures expériences et une plus grande efficacité ensemble. Il a décrit l’autonomie comme une évolution par étapes : « en remontant jusqu’aux paiements programmés... aux prélèvements automatiques... aux paiements déclenchés par des événements ou des facteurs », et maintenant « la logique décisionnelle de l’IA agentique », non pas une révolution « tombée du ciel », mais une maturité à travers les différentes couches. Les « astres sont… alignés », dit-il, alors que l’infrastructure de paiements instantanés, la banque ouverte, l’IoT et l’IA convergent pour rendre les paiements « plus fluides... et meilleurs pour nos clients ».

Les données de HCLTech corroborent cette tendance : les dirigeants considèrent que les forces déterminantes derrière la finance autonome sont la prise de décision par l’IA (57 %), la réduction de l’intervention humaine (56 %) et l’orchestration des données en temps réel (55 %). Pourtant, 47 % n’ont toujours pas de gouvernance formelle en matière d’IA, amplifiant le fossé d’exécution à mesure que l’autonomie se développe.

L’épine dorsale : les paiements instantanés et leur importance

Le temps réel est l’épine dorsale, explique Huisman. Les paiements instantanés à haut volume/faible valeur, toujours disponibles, réduisent les coûts marginaux et ouvrent la voie à de « nouvelles propositions », y compris les process autonomes. ING a saisi son propre « moment charnière » pour bâtir une plateforme centrale de paiements instantanés à travers les entités euro afin de créer la masse critique et les économies d’échelle, exactement la plomberie dont a besoin l’autonomie.

Le secteur connaît l’enjeu. Une forte majorité de dirigeants craignent de perdre des clients s’ils ne soutiennent pas les capacités instantanées, même si 82 % reconnaissent les risques d’opérer des systèmes en temps réel, 24h/24 et 7j/7.

Intégré par nature ou par conception ?

Se tournant vers les solutions commerçantes, Kilian Thalhammer, de Deutsche Bank, a expliqué l’évolution de la finance intégrée. « Les paiements… sont intégrés par nature », a-t-il dit, car ils sont indissociables du processus sous-jacent. L’objectif est de les rendre « aussi invisibles que possible », mais pas au détriment de la clarté. La réglementation et les facteurs du marché exigent parfois de la visibilité « afin que le consommateur ou l’entreprise… sache ce qu’il ou elle fait ».

Pour les PME, le jargon ne compte pas : « simplifiez-leur l’utilisation de cette technologie ». Et à la question incontournable, quand les paiements deviendront-ils totalement invisibles, Thalhammer est clair : « Ils ne seront jamais complètement invisibles ». Lorsque des problèmes surviennent, tels que fonds insuffisants, fraude ou litige, les paiements doivent redevenir visibles.

Les recherches de HCLTech reflètent cette dualité : 41 % des dirigeants s’inquiètent de l’évolution des attentes envers des « paiements intégrés et sans friction », et 40 % citent l’incidence des agents IA sur la confiance et l’expérience client.

Transfrontalier : Réduire la distance jusqu’au bénéficiaire

Le sans friction transfrontalier est-il un problème technologique, de confiance ou réglementaire ? Dr Roland Nehl, de la Commerzbank, a évoqué la transition vers ISO 20022 : avec une adoption d’environ 70 % et un effort vers une couverture totale, l’industrie construit un langage commun ; « la normalisation [et] l’interopérabilité » permettent un meilleur traitement direct (STP) et plus de transparence. Mais une fois cette base en place, le « vrai travail » commence, notamment l’optimisation des réseaux, l’accélération de la réconciliation et le raccordement du « dernier kilomètre » aux systèmes instantanés nationaux afin que les bénéficiaires reçoivent l’argent rapidement, et sachent qu’ils l’ont.

C’est une analogie à l’ère Internet, soutient Nehl, qui prévoit une période de changement progressif avant une accélération cumulative. Les dirigeants du rapport s’entendent sur le fait que la perturbation est plurielle : plus de la moitié (51 %) citent les changements de système, tels que les paiements instantanés, MNBC et les systèmes décentralisés/intégrés comme le principal défi, rejoignant presque ceux qui craignent les changements rapides de comportement client (49 %), comme l’adoption des portefeuilles numériques et des parcours intégrés.

Programmabilité et paiements instantanés : Un duo puissant

Quant à la monnaie programmable et aux paiements instantanés, Nehl prévoit que chaque grande région disposera d’un schéma instantané « à portée de main », avec des services en couches, comme le request-to-pay en Europe, intégrés dans les processus d’affaires réels. Helena Forest, de Mastercard, est d’accord : « un duo formidable pour l’avenir », la rapidité grâce à l’instantané, l’autonomie grâce à la programmabilité. Alors que plusieurs pays disposent déjà de solutions instantanées et que l’interconnexion progresse, le commerce transfrontalier de faible valeur va de plus en plus mêler le paiement instantané domestique, la connectivité des portefeuilles et, dans certains corridors, les infrastructures de stablecoins, selon le cas d’usage.

Les dirigeants voient justement ces tendances — portefeuilles numériques (56 %), paiement instantané et règlement en temps réel (55 %) et optimisation pilotée par l’IA (51 %) — comme les forces les plus perturbatrices des trois prochaines années.

Contrôle, confiance et client

Qu’est-ce qu’il faut résoudre pour que l’autonomie réussisse ? « Le contrôle », explique Huisman. Si des décisions agentiques déclenchent des paiements, les clients doivent pouvoir configurer des limites et comprendre leur responsabilité. Le pire pour le secteur serait un sentiment de perte de contrôle.

Thalhammer appelle à la nuance : « instantané = toujours mieux » est un mythe. Il existe des contextes où des flux différés ou asynchrones sont préférables pour le confort de l’utilisateur ou l’intégrité du processus. C’est là que les « paiements programmables… entrent en jeu ». Les commerçants n’ont souvent pas besoin d’un règlement instantané absolu ; nombre de consommateurs perçoivent déjà les paiements comme instantanés. La conception doit rejoindre la réalité hors de la bulle des paiements.

Le sondage HCLTech fait écho à ces préoccupations : 42 % évoquent les risques liés à la confidentialité/sécurité des données des assistants agentiques ; 40 % s’inquiètent de l’intégration des systèmes « hérités » et 38 % mettent en évidence le risque de décisions d’agents biaisées ou inexactes. Il n’est pas surprenant que 91 % craignent l’application de l’IA aux opérations de paiement, même si 82 % estiment que l’IA est la seule façon viable de concilier expérience sans friction et prévention de la fraude solide.

Commercialiser l’autonomie : réglementation, résilience et résultats réels

Comment lancer des produits compte à compte intuitifs lorsque la prise de décision se fait de façon invisible en arrière-plan ? Forest propose trois axes majeurs :

1. Réglementation et responsabilité : Si votre frigo commande des aliments ou que votre voiture paie la recharge, « qui est vraiment responsable si quelque chose tourne mal ? » Des garde-fous doivent protéger la confiance, car la confiance conditionne l’adoption.
2. Résilience opérationnelle et qualité des données : Les systèmes doivent gérer de plus grands volumes, « rapidité [et] échelle », avec des données lisibles par machine pour tous les participants.
3. Design orienté résultats : Il n’existe pas de solution unique. Les produits doivent être intuitifs et sûrs sans devenir incontrôlables. Les utilisateurs doivent pouvoir consentir et annuler leur choix.

À propos de l’appétit pour le risque, Thalhammer suggère que l’autonomie prendra la bonne décision 99,9 % du temps, mais « il y aura toujours un ou deux cas » où cela tournera mal et les banques « devront gérer le problème ». Le secteur ne peut tout concevoir pour le cas marginal d’un sur 10 000, mais il doit s’y préparer.

La gouvernance est cruciale. Aujourd’hui, seulement 20 % des entreprises ont des systèmes de données en temps réel entièrement modernisés et natifs du nuage ; 47 % n’ont pas de politiques IA officielles et 60 % des décideurs jugent que les outils antifraude IA actuels sont plus inefficaces qu’efficaces. L’ambition d’opérer de façon autonome — 17 % le font déjà et 52 % comptent le faire d’ici 24 mois — sera freinée sans une meilleure infrastructure et de meilleures politiques.

Au-delà des mots à la mode : où l’IA aide et où elle ne devrait pas

Sur l’inclusion et la personnalisation, Nehl trace la limite : l’exécution centrale du paiement doit être fiable et précise ; « si je t’envoie de l’argent, tu veux le recevoir… exactement », donc le rôle de l’IA est surtout en soutien au cœur : filtrage, lutte contre la fraude, enrichissement et aide à la décision. Forest abonde dans le même sens, soulignant des décennies d’apprentissage automatique dans la prévention des fraudes et des arnaques, à partir de milliards de données. À l’ère de l’autonomie, les systèmes doivent aussi « comprendre » les instructions initiées par des machines qu’ils traitaient autrefois comme des menaces, d’où la nécessité d’investir dans la gouvernance des modèles et l’explicabilité.

Les résultats de HCLTech renforcent la direction prise : les dirigeants prévoient que les effets les plus notables à court terme des capacités autonomes concerneront la détection/résolution de la fraude en temps réel (51 %), l’acheminement intelligent (47 %) et la conformité/le reporting automatisés (47 %).

Invisible quand il le faut, visible lorsque nécessaire

Seshadri conclut avec une analyse mesurée : l’IA est réelle, présente et s’accélère. À moyen terme, nous serons presque autonomes et presque invisibles, par conception. L’enjeu est maintenant d’aligner la pile qu’il a esquissée, y compris banque ouverte, blockchain, IoT et API sur un infonuagique moderne avec orchestration robuste, pour que la prise de décision autonome, les paiements par commande vocale et les flux de trésorerie prédictifs soient soutenus par une « confiance intégrée ».

La recherche de HCLTech offre à la fois urgence et feuille de route. Les dirigeants préfèrent massivement l’innovation audacieuse, mais la préparation accuse un retard : 87 % craignent de perdre des clients sans capacité instantanée, mais 43 % estiment que l’incertitude réglementaire est la perturbation pour laquelle ils sont le moins prêts. Les gagnants passeront de l’expérimentation à l’exécution : investir dans la résilience des données, la gouvernance formelle de l’IA et le design centré sur les résultats pour que le client garde le contrôle même lorsque la transaction s’efface à l’arrière-plan. C’est ainsi que les paiements invisibles créent de la valeur visible.