Comme dans d'autres domaines bancaires, nous assistons à une transformation significative des prêts et des hypothèques qui, de multiples façons, réinvente et redéfinit ce secteur crucial, tant pour les acteurs déjà présents que pour les nouveaux venus sur le marché.
En tant que l’une des plus grandes entreprises mondiales de TI offrant des services et des solutions à certaines des principales entreprises de prêts et d’hypothèques, nous avons un point de vue privilégié sur les tendances qui façonnent ce secteur grâce à notre collaboration avec nos clients dans leur parcours de transformation.
Voici quelques-unes des principales tendances qui gagnent beaucoup de traction sur le marché.
Le prêt à tout moment, partout, est le nouveau mot d’ordre
Il y a quelques années à peine, deux raisons principales poussaient les sociétés de prêts à se transformer : réduire les délais de traitement ou améliorer l’expérience client. La pandémie a entraîné une forte demande pour des services de prêt numériques offerts par des canaux qui ne dépendent pas du contact physique, comme au téléphone via le centre de contact, sur mobile ou l’application de bureau. Les clients exigent de plus en plus un prêt numérique, partout, en tout temps. Cela a poussé les principales sociétés de prêt à regarder tant de l’extérieur vers l’intérieur que de l’intérieur vers l’extérieur afin de voir comment elles pouvaient se transformer au mieux. Ces entreprises considèrent désormais les solutions technologiques sous un nouveau jour et innovent à travers tout le paysage des TI pour mieux servir les clients. Une conséquence directe a été la forte augmentation des services infonuagiques qui sont passés d’une nouveauté à la nouvelle norme dans ces entreprises.
Le financement des PME devient courant et se positionne comme une priorité pour les sociétés de prêt
L’une des tendances les plus intéressantes que nous observons dans l’industrie des prêts est l’accent mis sur le segment des petites et moyennes entreprises (PME). Il y a quelques années, les prêteurs ciblaient davantage les clients de détail et les entreprises et cherchaient à classer les PME comme de petites entreprises. Cependant, cela ne répondait pas aux besoins spécialisés des PME qui, après le segment de détail, représentaient le plus grand groupe de clients. Deux interventions intéressantes ont eu lieu : premièrement, le secteur des PME a attiré l’attention des sociétés fintech qui ont commencé à répondre à leurs besoins. Deuxièmement, de plus petits fournisseurs de services TI ont commencé à desservir ce segment. Cela a forcé les grands prêteurs à prendre acte et à proposer des offres adaptées à ce segment.
Forte hausse du financement au point de vente et des programmes Achetez maintenant, payez plus tard (BNPL)
Il y a quelques décennies, le commerce électronique a transformé la façon dont les clients achetaient des biens et des services. Ceci a créé ce qu’on a appelé l’économie en ligne, où il n’était plus nécessaire de se rendre dans un magasin physique pour effectuer un achat. Cela a fondamentalement changé la façon dont les grandes entreprises voyaient leurs opérations B2C. Elles ont investi davantage dans les opérations en ligne, qui sont devenues rentables par elles-mêmes. Cela a aussi mené à la création de nombreuses boutiques « e » ou virtuelles/ en ligne, sans présence de type brique et mortier. À mesure que la valeur des biens et services achetés en ligne augmentait, les sociétés de prêt y ont vu une opportunité de devenir fournisseurs de services pour ces boutiques électroniques et entreprises B2C qui traitent de gros volumes d’opérations en ligne. En un clic, un client pouvait convertir un achat en versements mensuels plus gérables. Maintenant, cette pratique s’étend aussi aux commerces physiques où, directement au point de vente, les clients peuvent demander et obtenir un financement pour leurs achats. De plus, une nouvelle tendance a émergé : celle de l’Achetez maintenant, payez plus tard (BNPL), lancée par les entreprises de technologie financière. Ici, le client a le choix de payer ses biens ou services plus tard et non à la caisse (pour les magasins physiques) ou lors du paiement en ligne (pour les boutiques en ligne).
Utilisation de plateformes de prêt communes pour optimiser
L’une des observations les plus fréquentes dans les grandes sociétés de prêt est que le processus d’octroi des prêts est fragmenté entre plusieurs unités d’affaires. Cela entraîne plusieurs irritants dans le processus de demande/origination et d’approbation de prêt. Le premier défi est la gestion de prêts manuelle avec une utilisation limitée de la technologie. Le deuxième défi est l’excès de paperasse manuelle lors du traitement des prêts. Le troisième défi : de multiples relèves, entraînant des retards d’approbation. Le quatrième défi : le manque d’automatisation dans la prise de décision de crédit. Outre ces inconvénients d’affaires, on trouve aussi des irritants du point de vue TI. Comme différents types de prêts fonctionnent sur divers systèmes TI, le paysage applicatif et d’infrastructure n’est pas optimal et il y a plusieurs éléments redondants ou en double. La solution passe par l’adoption d’une plateforme de développement moderne, basée sur des flux de travail, utilisant des technologies infonuagiques comme PEGA et Salesforce.
Approche « vider le noyau » pour plus d’agilité d’affaires
De par notre expérience auprès de nos clients en prêts et hypothèques, nous constatons clairement que l’un des principaux obstacles à la transformation vers des organisations TI et d’affaires centrées sur le numérique, infonuagiques et agiles à la demande, ce sont les investissements réalisés dans les technologies héritées au fil des décennies. Si ces investissements technologiques avaient du sens à l’époque et ont permis aux prêteurs de grands gains en rapidité pour les transactions, avec le temps ces technologies sont devenues des monolithes en vase clos. L’exemple classique est la technologie mainframe, mais même les bases de données ont évolué et maintenant les bases de données infonuagiques sont la norme. Ce qui complique davantage les choses : la rareté croissante des compétences et du talent dans ces technologies. Ainsi, les clients recherchent des solutions hypothécaires numériques permettant d’isoler ou de restreindre les technologies héritées et d’effectuer le traitement cœur dans des systèmes plus modernes. Cette transition est aussi accélérée par la forte adoption de solutions infonuagiques, de plateformes modernes de développement applicatif et l’explosion des FinTechs dans l’espace du prêt.
Conclusion
En conclusion, on peut dire que le secteur des prêts et hypothèques se trouve à un point tournant. Les attentes des clients finaux envers leurs fournisseurs augmentent rapidement. Les fournisseurs doivent rehausser leur offre, tant sur le plan des services que de l’utilisation intelligente de leurs actifs et investissements TI, pour s’adapter efficacement à cette nouvelle réalité.
