Les paiements transfrontaliers sont tirés dans deux directions : les clients veulent des expériences instantanées et transparentes ; les autorités de réglementation recherchent la sécurité, la résilience et le contrôle. Cette tension alimente une nouvelle approche dans laquelle des normes comme ISO 20022, la collaboration sectorielle, l’IA et même les pièces stables ont un rôle à jouer, à condition que les banques puissent ancrer la confiance tout au long du parcours.

Cet équilibre se reflète dans les récentes recherches de HCLTech, L’avenir des paiements : IA partout. Confiance nulle part?, où 99 % des leaders du paiement disent utiliser l’IA quelque part dans leurs opérations, alors que 91 % s’inquiètent des risques liés à l’IA et 87 % craignent de perdre des clients sans la capacité de fonctionner en temps réel.

La réglementation comme moteur, et non comme frein

Interrogé sur la façon dont les banques peuvent transformer la réglementation en innovation, Dr Roland Nehl, chef des paiements transfrontaliers chez Commerzbank, cite les paiements instantanés en Europe : la réglementation « nous a aidés, en tant que banques, à nous entendre sur une norme commune et à offrir quelque chose… avec des règles communes et une offre à tous dans la zone euro. » Il se félicite aussi des limites concernant l’IA, mettant en garde contre « un scénario de far west où tout échapperait à tout contrôle. » Pour Nehl, « cet équilibre… nous donne, en des termes simples, le cadre réglementaire. »

Monu Kurien Mathew, vice-président principal et chef de la stratégie et des solutions d’affaires chez HCLTech, soutient que la réglementation définit les règles et garde-fous, mais que la collaboration sectorielle fournit le moteur. La collaboration, y compris les partenariats et les écosystèmes élargis, devient essentielle puisqu’elle transforme les idées en solutions partagées et utilisables. À titre d’exemple, il cite « Icebreaker et Agorá » :

• Projet Icebreaker : Un test public par les banques centrales pour connecter les systèmes d’argent numérique des pays à l’aide d’un centre commun afin que l’envoi d’argent à l’étranger soit rapide et contrôlé
• Projet Agorá : Un test conjoint des banques centrales et banques pour utiliser des versions numériques de l’argent que vous détenez déjà dans une banque (ajoutant aussi la monnaie des banques centrales) sur un logiciel qui peut automatiser diverses étapes comme les vérifications et le règlement. (À ne pas confondre avec la société privée de stablecoins « Agora ».)

L’orientation est claire : les banques se regroupent de plus en plus autour de plateformes communes pour standardiser, réduire les risques et accélérer l’innovation à grande échelle.

Les recherches de HCLTech confirment ce double moteur de progrès : les dirigeants favorisent l’innovation audacieuse plutôt que des ajustements incrémentaux, mais 43 % disent que l’incertitude réglementaire est la tendance perturbatrice pour laquelle ils sont le moins préparés, illustrant ainsi pourquoi des règles claires peuvent favoriser une adoption sécuritaire.

L’exigence d’instantanéité : maintenant pour le transfrontalier

Le paiement instantané domestique est attendu, mais le défi reste de donner la même impression pour le transfrontalier. « Avec ISO [20022] », estime Nehl, l’industrie « a tous les outils en main [pour offrir la] transparence, l’interopérabilité et le contrôle de la fraude. » Combiné avec la feuille de route du G20, il prévoit des gains concrets prochainement : « dans un à trois ans, nous paierons dans le monde transfrontalier en moins d’une heure, et le dernier kilomètre sera aussi instantané. »

L’urgence est manifeste : 87 % des dirigeants craignent de perdre des clients s’ils ne soutiennent pas les paiements instantanés, mais seulement 20 % signalent avoir des systèmes de données entièrement modernisés, cloud-native et en temps réel pour soutenir ces expériences. L’écart de modernisation devient donc un risque stratégique.

Pièces stables, chaîne de blocs et le rôle de l’IA

À savoir si les pièces stables sont prêtes pour le grand public, Mathew met en garde : « les pièces stables [représentent] encore une goutte d’eau dans l’océan, et moins de 1 % de toutes les transactions les utilisent. Mais la tendance évolue en ce sens. »

Selon lui, l’IA générative aide de deux façons. D’abord, « d’un point de vue déterministe… [pour] comprendre les étapes de conformité, le filtrage antifraude, la reconnaissance des tendances et la capacité à offrir une meilleure expérience client, pour que les frictions diminuent. » Ensuite, pour la gestion du risque : « il est possible d’observer les changements dans les flux financiers et d’anticiper les taux de change et les mouvements de liquidité. » Surtout, « cela permet d’introduire de nouveaux vecteurs en matière de prévention de la fraude, ce qui est un immense avantage. »

Cela cadre avec les données de l’étude : la détection et la prévention de la fraude figurent parmi les cas d’usage de l’IA les plus courants aujourd’hui, mais 60 % des dirigeants considèrent les outils antifraude actuels comme plus inefficaces qu’efficaces, autre signe que la gouvernance et la qualité des données sont aussi cruciales que la puissance des modèles.

La confiance intégrée : là où la « grande fête » se déroule

Ainsi, tandis que les volumes transfrontaliers augmentent, il faut intégrer la confiance sans alourdir le processus. Le paiement de base lui-même devrait être ennuyeux et prévisible à chaque fois. Le véritable potentiel d’innovation se trouve autour de ce cœur : un dépistage de fraude plus intelligent, des vérifications de conformité automatisées, des données plus riches pour valider les contreparties et de meilleures prévisions de liquidité à partir de tendances historiques. Autrement dit, les percées les plus significatives se produisent au début, lorsque le paiement est lancé et analysé pour les risques, puis à la fin, quand il est reçu et rapproché.

Les recherches de HCLTech indiquent les mêmes points chauds : les dirigeants s’attendent à ce que les gains autonomes les plus importants surviennent d’ici deux ans au niveau de la détection et de la résolution de la fraude en temps réel (51 %), du routage intelligent des paiements (47 %) et de la conformité et des rapports automatisés (47 %).

IA générative pour l’inclusion : ouvrir les portes aux PME et publics mal desservis

IA générative, ce n’est pas que la rapidité : c’est aussi un accès élargi. Une intégration simple, basée sur la discussion, peut amener les entrepreneurs dans les régions rurales au sein du système financier formel à l’aide des outils qu’ils utilisent déjà. Une fois intégrés, l’IA peut évaluer des données alternatives pour établir des antécédents de crédit pour les clients à « profil mince », élargissant ainsi l’accès aux prêts.

Pour les PME, les mêmes capacités permettent des offres plus personnalisées, telles que des BNPL adaptés et des services sur mesure, pour que les petites entreprises puissent offrir à leurs clients un niveau de personnalisation autrefois réservé aux grandes corporations. Le résultat, c’est la réduction des barrières, une participation accrue et un plus grand nombre de personnes pouvant participer avec confiance au commerce mondial.

L’étude montre que la donnée est désormais la monnaie du progrès : 34 % des dirigeants priorisent l’usage des données pour renforcer la fraude/le risque, 27 % pour la personnalisation et 20 % afin de générer de nouveaux flux de revenus, autant d’éléments critiques pour une croissance inclusive.

L’exécution est la stratégie

La voie à suivre est claire. Des normes harmonisées et une réglementation intelligente établissent la base, des solutions instantanées et interopérables rehaussent les attentes, et une IA régie, transparente et explicable devient le moteur. Mais l’ambition doit rencontrer la préparation. Aujourd’hui, 52 % des organisations s’attendent à opérer comme services financiers autonomes dans les 24 mois, alors que seulement 20 % disposent d’une infrastructure de données modernisée. Cet écart pourrait miner la confiance s’il n’est pas abordé.

L’agenda à venir est résolument pragmatique : industrialiser les déploiements ISO 20022 ; co-créer en collaboration ; cibler les « début et fin » du parcours pour la fraude, la conformité et l’enrichissement des données, et bâtir des garde-fous IA visibles et crédibles pour les clients. En procédant ainsi, le transfrontalier pourra offrir des solutions instantanées, intelligentes et, surtout, de confiance.