La volatilité des taux d'intérêt, l'évolution des politiques commerciales et les conflits régionaux ont ajouté des couches de complexité aux fonctions de prêt aux entreprises et de gestion de la trésorerie.

« Cette année a [créé] de nombreux défis avec les guerres tarifaires en cours et l’incertitude économique… La volatilité est le signe de quelque chose de plus important. Si l'économie mondiale rencontre des difficultés, le système bancaire en pâtit également, et les coûts du crédit augmenteront fortement, exerçant encore plus de pression sur la rentabilité », commente Deepak Arora, vice-président principal, Services financiers chez HCLTech, lors d'un épisode de HFS Unfiltered Stories animé par Saurabh Gupta, président, Services de recherche et de conseil chez HFS Research.

Pourtant, plutôt que de mettre en pause leur parcours de modernisation, 97 % des banques interrogées prévoient de poursuivre, ou de seulement ralentir, leurs projets de transformation numérique.

Cet engagement résolu reflète le consensus du secteur : l’investissement soutenu dans la technologie est essentiel pour maintenir la compétitivité, même en période de turbulences. Parallèlement, de nombreuses institutions établies luttent encore contre les systèmes existants, qui constituent un obstacle important à la réalisation des objectifs numériques.

Ces deux réalités soulignent à la fois le défi et l’opportunité pour les banques commerciales d’équilibrer la résilience avec la croissance et l’innovation.

Quatre piliers pour une modernisation raisonnée

Les banques doivent se moderniser rapidement et avec une précision absolue, autour de quatre facteurs de succès interconnectés :

1. Expertise de la chaîne de valeur de bout en bout

De l’origination et l’approbation du crédit à la gestion de portefeuille et au recouvrement, les banques doivent s’associer à des organisations qui comprennent chaque étape du cycle de vie du prêt commercial. Chez HCLTech, nous croyons à un partenariat à vie et à la fourniture de services complets couvrant la stratégie, les opérations, la technologie, la gestion du cycle de vie du client, la sélection et la mise en œuvre de produits.

2. Leadership technologique

Les systèmes patrimoniaux manquent souvent de l’agilité et de l’interopérabilité dont les banques modernes ont besoin. La technologie est dans l’ADN de HCLTech, et nous pouvons aider à transformer la complexité en clarté grâce à la technologie.

3. Innovation et pérennisation

Citant l’ancienne PDG de HP, Carly Fiorina, Arora rappelle que « là où la technologie rencontre l’objectif, le progrès suit. » Ce principe guide l’approche de HCLTech en matière de co-innovation et met en lumière la façon dont nous collaborons avec nos clients pour leur offrir la puissance de l'IA, de l'IA agentique et des données et analytique, afin que les banques puissent vraiment se concentrer sur des décisions axées sur les données, améliorer les revenus, la rétention des clients et mener des initiatives de réduction des coûts.

4. Collaboration écosystémique

Dans un monde connecté, aucune banque ne peut innover seule. Les partenariats accélèrent le progrès et permettent aux banques commerciales d’innover plus rapidement et de gagner en efficacité.

Ensemble, ces piliers aident les banques à concilier la tension entre la stabilité héritée et l’agilité numérique, en posant les bases d’opérations solides et d’une croissance accélérée.

Trois priorités centrales pour “faire bouger les choses”

Confrontés à des feuilles de route de transformation tentaculaires, les PDG et DSI demandent souvent : Par où commencer ? Arora résume la réponse en trois domaines essentiels :

1. Résilience opérationnelle

Dans le contexte actuel, les banques doivent être capables d’absorber les chocs et de maintenir la continuité des services tout en réduisant les coûts. La résilience opérationnelle va au-delà de la reprise après sinistre. Elle suppose la modernisation de l’infrastructure, le déploiement de l’automatisation et même la création de « jumeaux numériques des systèmes principaux pour gérer les interruptions ». La résilience ne consiste pas seulement à survivre à la perturbation, mais à poser les bases permettant de saisir de nouvelles opportunités de croissance.

2. Conformité réglementaire et KYC

Des directives de lutte contre le blanchiment d’argent à la surveillance de comptes anodins, le paysage réglementaire n’est que plus exigeant. Pour y répondre, les banques doivent adopter une approche proactive en collaborant avec les régulateurs et en évaluant en continu leurs modèles pour atteindre une expérience client de bout en bout sans friction sur le KYC et la conformité réglementaire, tout en tirant parti de la technologie et de GenAI pour détecter la fraude et garder une longueur d’avance sur les menaces. L’automatisation de ces processus réduit non seulement les risques et les coûts, mais améliore aussi la rapidité d’intégration des clients, qui devient un différenciateur concurrentiel de plus en plus critique.

3. Numérisation et modernisation

Pour répondre aux « standards délirants de commodité numérique » établis par les FinTech, les banques doivent offrir des produits numériques fluides et personnalisés de l’avant à l’arrière. Qu’il s’agisse de tableaux de bord de trésorerie en temps réel, de décisions de crédit assistées par l’IA ou de portails libre-service de financement commercial, chaque interaction devrait être aussi intuitive qu’une application de détail. En se concentrant sur les processus à fort impact, comme le financement aux PME et la gestion de trésorerie, les banques peuvent afficher des succès rapides qui impulsent la transformation à grande échelle.

Se concentrer sur ces trois priorités aide les banques à éviter les listes de vérification interminables et garantit que chaque initiative offre des résultats mesurables tant en matière de stabilité défensive que de croissance offensive.

Impact concret

HCLTech est bien positionnée pour accompagner les banques tout au long de ce parcours. Notre division Services financiers connaît une croissance soutenue d’environ quatre points et demi pour cent au cours des huit derniers trimestres, et la division banque commerciale d’HCLTech a été un moteur important pour cela. En fait, nous travaillons maintenant avec six des dix plus grandes banques commerciales mondiales, nous avons environ 28 000 employés et nous ajoutons maintenant un milliard et demi de dollars de revenus chaque année.

Pour illustrer cette expérience, Arora a partagé trois études de cas clients :

1. Modernisation du fonds de roulement

HCLTech a collaboré avec une banque européenne qui aspirait à devenir la meilleure banque commerciale numérique d’Europe. La banque a fait appel à HCLTech pour « transformer et numériser le cœur de la banque ».

Ensemble, ils ont formé un bureau de transformation conjoint, réexaminant 150 parcours clients et transformant les modes de travail, la culture et la gouvernance. Le programme de modernisation du fonds de roulement était au centre de cet effort, conçu pour :

• Optimiser la capacité de la banque à déployer rapidement et efficacement le capital, afin d’augmenter le rendement des capitaux propres (ROE) et générer plus de revenus de commissions
• Intégrer divers systèmes d’enregistrement et moteurs de produits, réduisant les coûts et offrant une « visibilité en temps réel sur leurs besoins en capital »
• Renforcer une large gamme de services, incluant les prêts PME, les prêts aux entreprises, les paiements et les marchés financiers, en favorisant le libre-service et le processus direct automatisé
• Améliorer l’expérience de tous leurs clients commerciaux

2. Prêt numérique de nouvelle génération

Une banque européenne ayant une présence mondiale en banque commerciale a ciblé le financement des PME et des entreprises comme principaux axes de croissance et a choisi HCLTech comme partenaire de transformation.

Le plan consistait à transformer ensemble les capacités de prêts commerciaux de bout en bout en faisant la promotion et la personnalisation des interactions clients, en développant des canaux de distribution alternatifs pour acquérir de nouveaux clients et en réduisant les coûts de service. Cela impliquait :

• Développer une plateforme de prêt de nouvelle génération intégrée à une FinTech spécialisée via des canaux de distribution alternatifs. Intégration de la plateforme avec les systèmes de gestion des risques, KYC et CRM pour assurer une circulation fluide des données
• Utiliser des laboratoires d’innovation à Amsterdam et à Berlin pour tester de nouvelles propositions de valeur et la faisabilité d’adoption technologique aux côtés du partenaire FinTech

Les résultats comprenaient :

• Gagné une part de marché impressionnante de 2 % dans les 12 mois suivant le déploiement de la plateforme
• Atteint une efficacité de 50 % grâce à une prise de décision de crédit plus rapide

3. Transformation du financement du commerce propulsée par l’IA

L’une des plus grandes banques commerciales du monde, partenaire stratégique de HCLTech depuis dix ans, faisait face à d’importantes charges de travail manuelles et à l’augmentation des effectifs en financement du commerce.

Environ 1 800 analystes opérationnels traitaient chaque année 4 milliards de dollars de documents et cela exerçait une pression croissante sur les coûts.

Pour y répondre, HCLTech a :

• Réexaminé l’ensemble du parcours client en financement du commerce afin de créer une solution intégrée et économique
• Intégré l’IA intrinsèquement à la solution en utilisant Doc IA et des modèles d’apprentissage machine/IA personnalisés générés par GenAI pour l’extraction de documents basés sur des modèles
• Employé Gemini Pro et des outils similaires pour la vérification de signature sur des documents commerciaux clés
• Assuré la complétude et l’exactitude des documents avant révision humaine

Cela a permis de :

• Automatiser 70 % du flux de travail, réduire le personnel des opérations de 30 % et améliorer l’efficacité de la gestion documentaire de 25 à 30 %
• Réduire le temps de traitement des transactions de 15 jours à 24–48 heures, offrant ainsi satisfaction client et gains d’efficience

Équilibrer résilience et innovation

Lors de chaque transformation, la technologie doit renforcer la confiance.

En combinant une prévention avancée de la fraude alimentée par l’IA à des parcours numériques de bout en bout intuitifs, les banques peuvent transformer les gains opérationnels en fidélité accrue des clients. À leur tour, les clients fidèles deviennent des ambassadeurs, alimentant la croissance des dépôts et des opportunités de ventes croisées qui soutiennent des revenus durables à long terme.

La voie à suivre pour les banques commerciales est claire : agir rapidement mais de façon réfléchie. Les organisations qui allient résilience défensive et innovation offensive, en modernisant leurs plateformes, en adoptant l’IA avec une approche commerciale et en collaborant à travers les écosystèmes, seront les mieux placées pour saisir la croissance.